В комплексе мер, направленных на решение жилищной проблемы населения России, важнейшее место отводится развитию системы долгосрочного ипотечного кредитования приобретения жилья. На это нацелена одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. №28 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Развитие жилищного ипотечного кредитования направлено на расширение платежеспособного спроса на жилье, вовлечение внебюджетных средств в жилищную сферу, призвано обеспечить связь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых институтов и реальным сектором экономики.
В Методических рекомендациях по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования рассмотрены предпосылки и условия развития ипотечного кредитования, среди которых:
- наличие эффективно действующей законодательной базы;
- наличие достаточного платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения;
- доступность жилищных кредитов для населения, определяемая величиной процентных ставок, сроком кредита, уровнем цен на жилье и размером доходов населения;
- уровень развития банковской системы;
- состояние и перспективы развития рынка жилья, жилищного строительства;
- возможности и условия привлечения в банковскую сферу долгосрочных кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов.
В работе дается описание принципов и методологии организации и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, определены основные условия для эффективного внедрения ипотечного кредитования как одной из форм внебюджетного финансирования жилищной сферы, содержатся рекомендации по осуществлению основных этапов и процедур ипотечного кредитования, представлена характеристика ипотечных операций и инструментов ипотечного кредитования, правовых основ ипотечного кредитования, рассмотрены вопросы рефинансирования ипотечных кредитов, меры, направленные на снижение рисков и повышение надежности системы долгосрочного ипотечного кредитования.
Значительное место в работе уделено юридическим аспектам ипотечного кредитования, показаны особенности заключения кредитных сделок, преимущества смешанного договора купли-продажи и ипотеки.
В работе раскрыты механизмы управления рисками при ипотечном кредитовании, предложены стандартные процедуры, снижающие риски, описаны подходы к андеррайтингу ипотечных кредитов, особенности расчетов платежей по ипотечным кредитам.
При написании Методических рекомендаций по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования учтены действующие законодательные акты (закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Гражданский Кодекс РФ, Закон РФ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и т.д.), а также нормативно-правовые документы Банка России, были использованы результаты работы специалистов Фонда "институт экономики города" с банками различных регионов России, методические материалы и разработки, подготовленные специалистами Фонда, имеющийся практический опыт российских банков в области кредитования граждан, зарубежный опыт ипотечного кредитования.
Методические рекомендации рассчитаны на специалистов банков, внедряющих в свою деятельность ипотечное кредитование; работников региональных и местных администраций, заинтересованных в разработке и реализации региональных программ развития ипотечного кредитования, а также других субъектов рынка ипотечных кредитов.
разработанные Методические рекомендации могут быть также использованы при реализации Федеральной целевой программы "Государственные жилищные сертификаты", Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Работа выполнена специалистами Фонда "Институт экономики города" к.э.н. Н.Н.Пастуховой, к.э.н. Н.Н.Рогожиной, В.М.Гасяком под общим руководством к.э.н. Н.Б.Косаревой.
