Данная Концепция обсуждалась совместно с представителями Госдумы России, Госстроя России, Минэкономразвития России, Минфина России, Центробанка России, страховых компаний и банковского сообщества.
Признавая социальную направленность системы ипотечного страхования, следует одновременно следить за тем, чтобы финансирование социального жилья и иных потребностей для отдельных групп населения – как посредством прямого субсидирования, так и с использованием иных средств – осуществлялось в прозрачном режиме, самостоятельно и отдельно от программы ипотечного страхования.
Если программа ипотечного страхования тщательно продумана, то она может оказаться способной как выполнять внутренние социальные задачи, так и функционировать как финансово надежный и устойчивый страховой фонд. Необходимость этого объясняется двумя причинами:
- Необходимостью гарантировать то, что резервные фонды программы ипотечного страхования формируются за счет доходов от страховых взносов, полностью соответствующих покрываемым рискам, прошедшим надлежащим образом выполненную процедуру андеррайтинга.
- В случае принятия решения о субсидировании какого-либо риска или принятии на себя определенного вида риска со стороны государства или муниципалитетов, следует оповещать об этом и финансировать эти субсидии в полном объеме в момент принятия этого риска.
Помимо программы ипотечного страхования социальные задачи по повышению доступности жилья могут решаться с помощью иных форм прямого субсидирования заемщиков. Например, одновременно с ипотечным страхованием заемщикам, у которых не хватает средств на оплату первоначального взноса, могут предоставляться единовременные субсидии для оплаты этого взноса. Эта отдельная, вспомогательная по сути, помощь может предоставляться в форме прямых субсидий или в форме беспроцентных кредитов с правом удержания имущества за долги только в тех случаях, когда заемщик продает, передает или не проживает в приобретенном жилье в течение нескольких лет после получения единовременной субсидии.
Временное или краткосрочное предоставление заемщикам средств для уменьшения их процентных платежей по кредитам хоть и является явно менее желательной формой помощи по сравнению с единовременной субсидией, выплачиваемой в момент передачи недвижимости от продавца покупателю, может также использоваться одновременно с системой ипотечного страхования в отдельных случаях при определенных обстоятельствах.
Любые виды долгосрочного (многолетнего) субсидирования процентной ставки или субсидии на строительство (субсидирование предложения) должны расцениваться как неприемлемые для страхования ипотечных рисков.
В заключении, хотелось бы отметить, страхование ипотечных рисков – это всего лишь один, но потенциально важный элемент системы жилищного финансирования, особенно если он претворен в жизнь в нужный момент. Безусловно, жилищное финансирование – это один из мощных факторов, способных стимулировать рост спроса, которому, однако, должен сопутствовать адекватный рост предложения для того, чтобы не допустить инфляции цен на рынке жилья.
